נזק לגג אחרי סערה: מה מכסה ביטוח המבנה ואיך מגישים תביעה

בפוליסה התקנית לביטוח מבנה הדירה, נזק מסערה מכוסה כשהוא נגרם מרוח שמהירותה עולה על 30 קשר, כולל גשם שירד באותה עת, שלג או ברד — אבל לא דליפה של מי גשם דרך הקירות או התקרה, ולא ספיגה שלהם. כלומר, אם הסערה עקרה רעפים, שברה לוחות או העיפה מעקה, ומים נכנסו דרך הפתח, זה בדרך כלל מקרה ביטוח. אם הגג פשוט דלף בגשם בגלל איטום ישן, זה בדרך כלל לא. בכל מקרה מודיעים למבטח מיד, מתעדים, ומונעים החמרה.

הנוסח שמצוטט כאן לקוח מתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו–1986, כפי שהן מופיעות בויקיטקסט. הפוליסה שלכם יכולה להיות רחבה יותר מהפוליסה התקנית, ולכן תמיד קראו אותה. המדריך הוא חלק מהמדריך למקורות הרשמיים, והוא אינו ייעוץ ביטוחי.

מה מכוסה בפרק המבנה של הפוליסה התקנית

סיכון	בפוליסה התקנית	רלוונטי לגג ולחזית
אש, ברק, עשן חריג	מכוסה	שריפה בגג
התפוצצות או התלקחות	מכוסה
רוח מעל 30 קשר, לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד	מכוסה, למעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם	רעפים שעפו, לוחות שנשברו, מעקה שקרס
שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני	מכוסה	הצפה מבחוץ
נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס	מכוסה
רעידת אדמה	מכוסה, אלא אם המבוטח ויתר על הכיסוי	בהשתתפות עצמית לפי מה שנבחר
נזקי מים מצנרת ומהתקני אינסטלציה	רק בהרחבה, אם הוספה לפוליסה	דוד שמש או צנרת על הגג שהתבקעו
מלחמה, פעולות אויב, פיגועים	לא מכוסה בפוליסה	נזק כזה מטופל דרך קרן הפיצויים ברשות המסים

שימו לב להרחבת נזקי המים: לפי התקנות, היא לא מכסה את עלות המים, ולא בלאי, קורוזיה וחלודה של הצנרת עצמה. והיא לא חלה כשהדירה "אינה תפוסה", כלומר פנויה יותר מ-60 ימים רצופים.

מה לעשות מיד אחרי הנזק

בטיחות קודם. אל תעלו לגג פגוע בסערה. אם יש לוחות אסבסט שבורים, אל תטפלו בהם בעצמכם, ודווחו לממונה על האסבסט (ראו גג אסבסט).
הודעה למבטח. סעיף 22 לחוק חוזה הביטוח: המבוטח מודיע למבטח מיד אחרי שנודע לו על מקרה הביטוח.
תיעוד. צלמו את הגג, את התקרה, את הרכוש שנפגע, ואת התאריך. שמרו חלקים שבורים אם אפשר.
מניעת החמרה. סעיף 61: המבטח לא חייב בנזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים. ומנגד, הוצאות סבירות שהוצאתם כדי להקטין נזק — כיסוי זמני בניילון, ייבוש — המבטח חייב לשפות.
לא לתקן לפני שמאי, אם אפשר. תיקון חירום כן; תיקון מלא לפני שהמבטח ראה את הנזק עלול לסבך את התביעה. אם חייבים, תעדו היטב לפני ואחרי.
תביעה בכתב. סעיף 23: אחרי ההודעה והתביעה בכתב, המבטח צריך לברר מיד את חבותו. אתם צריכים למסור תוך זמן סביר את המידע והמסמכים שהוא מבקש.

מתי המבטח צריך לשלם

סעיף 27 לחוק חוזה הביטוח: תגמולי הביטוח משולמים תוך 30 ימים מהיום שבו היו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו. סכום שאינו שנוי במחלוקת בתום לב צריך להשתלם תוך 30 ימים מהגשת התביעה, ואפשר לתבוע אותו בנפרד מהשאר.

התיישנות: סעיף 31 — שלוש שנים מקרות מקרה הביטוח, בביטוח רכוש. אל תחכו.

דוגמה להמחשה: חשבון תביעה

סערה עקרה רעפים מעל חלק מהגג, ומים נכנסו לחדר. כל המספרים מומצאים.

רכיב	סכום להמחשה
החלפת רעפים ויריעה בשטח 25 מ״ר	9,500 ₪
תיקון תקרת גבס וצבע בחדר	4,200 ₪
כיסוי חירום בניילון ופועל	800 ₪
סך הנזק	14,500 ₪
השתתפות עצמית לפי המפרט (לדוגמה)	1,000 ₪
תגמולי ביטוח צפויים	13,500 ₪

ואם היה ביטוח חסר? סעיף 60 לחוק: אם סכום הביטוח היה נמוך משווי הנכס בעת כריתת החוזה, חבות המבטח פוחתת באופן יחסי. נניח ששווי המבנה 1,000,000 ₪ וסכום הביטוח 800,000 ₪, כלומר 80%. אז התגמולים יהיו 80% מהנזק: 14,500 × 0.8 = 11,600 ₪, ובניכוי ההשתתפות העצמית 10,600 ₪. בדקו בפוליסה אם יש לכם ויתור על ביטוח חסר, או סכום ביטוח שמתעדכן.

מקרים שבהם התביעה נדחית לעיתים קרובות

גשם בלי רוח חריגה. הפוליסה התקנית מחריגה דליפת מי גשם דרך קירות ותקרה. אם לא הייתה רוח מעל 30 קשר, או שהמים נכנסו דרך איטום ישן, התביעה עלולה להידחות.
בלאי. רעפים שבורים מזמן או איטום שהתפרק עם השנים הם בלאי, לא מקרה ביטוח.
דירה לא תפוסה. בהרחבת נזקי מים, וגם בסיכונים אחרים כמו גניבה.
אי-מניעת החמרה. נזק שגדל כי לא כיסיתם את הפתח.

אם התביעה נדחתה, בקשו את הנימוק בכתב, ובדקו אם הוא מבוסס על לשון הפוליסה שלכם.

בית משותף: ביטוח של מי

הגג והקירות החיצוניים הם רכוש משותף. בבניינים מסוימים יש ביטוח מבנה משותף שהנציגות עושה. בבניינים אחרים כל בעל דירה מבטח את דירתו, ולעיתים הפוליסה כוללת את חלקו ברכוש המשותף. בדקו את שתי הפוליסות, ותאמו עם הנציגות לפני שמגישים, כדי שלא תהיינה שתי תביעות סותרות על אותו נזק. את תיקון הגג עצמו, אם הביטוח לא מכסה, מחלקים לפי סעיף 58 לחוק המקרקעין.

לפני החורף: מה בודקים בפוליסה

האם יש הרחבת נזקי מים, ומה ההשתתפות העצמית בה?
האם סכום הביטוח של המבנה משקף את עלות הבנייה מחדש, ולא את שווי הדירה בשוק?
האם ויתרתם על כיסוי רעידת אדמה, ומה ההשתתפות העצמית אם לא?
מה הפוליסה אומרת על רכוש משותף, ומה כולל ביטוח הבניין, אם יש?
האם יש שירות של תיקון בעלי מקצוע מטעם המבטח, ומה הכללים לבחירת בעל מקצוע אחר?

לאן מתלוננים

פנייה בכתב לחברת הביטוח, ובמידת הצורך לנציב פניות הציבור בחברה.
פניות הציבור ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — אם התשובה לא מספקת או מתעכבת.
תביעה — בתביעות קטנות עד התקרה השנתית, או בבית משפט אחר.

שאלות נפוצות

מאיפה אדע מה הייתה מהירות הרוח?

השירות המטאורולוגי מפרסם נתונים. אפשר לבקש נתון לתאריך ולאזור. שמרו גם דיווחים מהתקשורת על הסערה.

המבטח שלח שמאי שהעריך נמוך. מה עושים?

אפשר להגיש חוות דעת נגדית של שמאי מטעמכם, ולבקש מהמבטח להתייחס אליה. אם לא, פנו לרשות שוק ההון.

דוד השמש התפוצץ ומים הציפו את הגג. זה מכוסה?

רק אם יש לכם הרחבת נזקי מים. גם אז, לא את הדוד עצמו אם הנזק נובע מבלאי או מחלודה.

נזק לגג מרסיס בזמן מלחמה — הביטוח משלם?

לא בפוליסת הדירה. נזק ממלחמה ומפעולות אויב מטופל דרך קרן הפיצויים (מס רכוש) ברשות המסים, לפי חוק מס רכוש וקרן פיצויים, התשכ״א–1961. בדקו שם את הנוהל ואת המועדים.

מקורות רשמיים

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — פניות ציבור ומידע על ביטוח דירה
הר הביטוח — לבדוק אילו פוליסות קיימות על שמכם
רשות המסים — קרן הפיצויים לנזקי מלחמה
ויקיטקסט — חוק חוזה הביטוח ותקנות תנאי חוזה לביטוח דירות — סעיפים 22, 23, 27, 31, 60, 61 והפוליסה התקנית